观点：金融教育有其局限性

即使在大学读经济学的时候，我还记得在一个星期五晚上进城的时候，我知道我需要支付什么账单，然后才能花在社交上。但是，尽管有金融知识可以更好地了解，周一有时仍然可以从去银行要求透支延期开始。

因此，令人鼓舞的是，在今年大选之前，金融教育已成为一个政治话题。工党和国家党都承诺提供强制性的金融知识课程，作为学校课程的一部分。

工党提出的金融知识计划将包括预算的基础知识，财务概念以及如何善于理财。它还将包括对利率，退休储蓄，保险，债务和借款的解释。

当总理克里斯·希普金斯(Chris Hipkins)说“无论你出生在什么环境中，你仍然应该能够学习概念来帮助你”时，他是对的。提高金融知识对新西兰来说只是一件好事。

随着国家陷入衰退，新西兰人面临着不断膨胀的债务和储蓄不足的遗留问题。新西兰的平均家庭债务现在超过家庭总收入的170%。这高于英国(133%)，澳大利亚(113%)或爱尔兰(96%)。

然而，研究人员对金融教育是否真的能够长期对金融行为产生积极影响仍然存在分歧。在新西兰和其他地方，离家更近的因素似乎对一个人的金融知识的影响比在学校学到的任何东西都要大。

教育、借贷和债务

2014年对188篇研究论文和文章进行的一项荟萃分析得出结论，金融知识干预对增加储蓄有积极影响，但对减少贷款违约没有影响。

126年发表的对2017项研究的第二项分析发现，金融教育对金融行为产生了积极影响，但这对低收入家庭有限制。与早期的研究非常相似，研究人员发现，通过正规教育，借用行为比储蓄行为更难改变。

一个重要的警告是，这些分析衡量的是假设问题的短期反应，而不是长期行为。

但即使在研究金融教育对短期行为的影响时，研究人员也发现很难影响人们如何处理债务。义务金融教育并没有提高负债的可能性，也没有提高拖欠贷款的可能性。

家庭和金融知识

心理学家阿尔伯特·班杜拉(Albert Bandurra)在他著名的社会学习理论著作中提出，观察和建模在人们学习的方式和原因中起着主要作用。它们与财务态度、信心和行为的发展特别相关。

具体来说，年轻人从父母模仿的财务行为、关于家里钱的讨论以及领取零花钱中学习。

有人认为，家庭中如何处理金钱和财务的差异与为什么女性在金融知识测验中的得分普遍较低有关，社会经济背景较低的人也是如此。

父母的教育和他们的财务成熟度 - 例如他们是否有股票 - 已被证明会影响他们后代的金融知识。还发现妇女的财务信心较低，即使她们拥有正确的知识。

新西兰对1,200多名14岁和15岁的年轻人进行的一项研究发现，父母和孩子之间第一次财务讨论的年龄对未来的财务知识，态度和意图有重要影响。

该研究发现，平均而言，男孩在家中进行第一次财务讨论的年龄比女孩小。这些初步讨论发生的年龄会影响一个人在高等教育年龄及以后的金融知识水平，甚至考虑到其他人口统计变量。

这些发现表明，父母在家中谈论和管理财务的方式可能受到性别偏见的影响，导致女孩和男孩之间的金融知识和信心水平不同。

因此，当我们考虑将金融教育纳入新西兰的课程时，重要的是要考虑所有会影响学生金钱素养的因素，而不仅仅是在课堂环境中关注测试结果。

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